Financování skrze banky není pro malé a střední podnikatele jediná možnost. Pokud váš byznys šlape, ale banky z nejrůznějších důvodů vaši firmu odmítají, existuje alternativa. Půjčit si od lidí. Start up Nafirmy.cz ze stáje inovačního studia Creative Dock rozjel platformu, která nabízí peer-to-peer financování SME byznysu. Lidé úvěrují podnikatele. S klidem.
Pokud jste odvážné rozhodnutí o spuštění vlastního podnikání realizovali v posledních 3-5 letech, timing asi nelze hodnotit jako dokonalý. Pandemie, zpomalení dodavatelských řetězců, válka na Ukrajině, inflační vlna aktuálně prudce zdražující zásobování. Každý podnikatel si “vybere” svůj problém. A všichni, nebo minimálně většina, společně řeší potíž financování.
Bankéři jsou konzervativní, malé a střední firmy ve vestibulech bankovních poboček na zemi pohozené okvětní lístky růží rozhodně nečekají. Na tento cíl míří další projekt inovačního studia Creative Dock: Nafirmy.cz. Platforma, kde si malí a střední podnikatelé mohou říci o podnikatelskou půjčku lidem. Kde si minipivovar může půjčit na novou varnu, eshop na větší sklad nebo restaurace na provozní náklady. Relevanci byznysových nápadů hodnotí jak risk model vyvinutý na míru, tak individuální riskový apetit a zájem samotných investorů. Všechno v online prostředí, bez zbytečných obstrukcí.
“Typickým majitelem 'naší firmy' je někdo, kdo si dokáže od svého produktu přes marketing, účetnictví až po péči o zákazníka, všechno zajistit sám,” popisuje šéf projektu Vít Vavřinec. Podnikatelům by Nafirmy.cz alternativní formou financování eventuálně ulehčovat život. Tím způsobem, že jej v případě potřeby flexibilně propojí s investory, kteří by mu mohli pomoci překlenout horší časy, či v lepších dobách naopak poskytnout prostředky pro expanzi.
Chybí nám dostupné financování, hlásily firmy. Tak vzniklo Nafirmy.cz
Nápad vznikl na základě analýzy. “Na začátku pandemie jsme jako Creative Dock založili iniciativu 'Firmy sobě' pro malé a střední podnikatele a osmi a půl tisíc zúčastněných firem jsme se ptali, co by jim nejvíc pomohlo přežít tehdejší turbulence,” hlásí Vít Vavřinec. Jako jasně nejčastější odpověď zaznívalo slovo “financování.” Specifikace? “Financování, které není ovlivněno někým externím, kdo by třeba kvůli lockdownům řekl, že celému segmentu restaurací se nebude půjčovat,” dodává. Tak začali stavět - po vzoru zkušeností se Zonky - koncept, kdy firmám půjčují individuální investoři. Inspirace ostatně byla i v zahraničí. Podle Víta Vavřince třeba Funding Circle nebo October.eu, na západ od našich hranic by se ale fungováním podobných konceptů dalo probírat téměř nekonečně dlouho. Existují jich stovky. Jen za kanálem La Manche jich pět let nazpět bylo více než šedesát.
Vzhledem k tomu, že první testování nápadu následně dopadlo pozitivně, začal se skládat tým. Tento proces má v letenských kancelářích Creative Docku zjednodušeně řečeno podobu jakéhosi draftu jako v zámořských sportovních soutěžích. Vedoucí projektu definuje potřebné součástky a z talentového bazénu firmy si vybere vhodné kandidáty. V současnosti tak na projektu Nafirmy.cz pracuje deset lidí, kteří mají na své straně jednu nemalou výhodu. Právě zkušenost Creative Docku s projektem Zonky, který na stejné bázi řešil půjčky jednotlivcům.
Posun oproti osm let starým začátkům Zonky je nicméně masivní. “Nedávno jsem potkal jednu z úplně prvních klientek Zonky, která ještě měla s každým svým věřitelem/investorem uzavřenou smlouvu zvlášť a každý měsíc splácela poměrné částky na různé účty,” vzpomíná Vavřinec na koncepty, jež jeho projektu tentokrát nehrozí. Platforma Nafirmy.cz funguje takříkajíc na jiném levelu a pod značkou “uživatelský komfort zajištěn” se start up může soustředit na svou byznysovou přednost.
Šéf projektu Nafirmy.cz Vít Vavřinec
Risk model konzultující s Googlem či Tripadvisorem
Nafirmy.cz se chce vedle rychlosti a majoritně online průběhu celé žádosti odlišit od tradičních SME specialistů sedících na pobočkách bank propracovanějším přístupem k riziku. “K určování rizikovosti a výše úrokové míry máme postavený vlastní scoringový model, který je mnohem dál než ten v tradiční bankovním systému,” popsal tržní edge Nafirmy.cz šéf celého Creative Docku Martin Pejša. S tím, že jejich model vedle obvyklých účetních parametrů kvantifikuje další faktory včetně renomé či historie firmy nebo typologii zákazníků a jejich spokojenost (to poslední třeba skrze recenze na specializovaných webech jako Tripadvisor nebo Google Review).
Tímto sítem zatím prošlo několik desítek projektů, včetně nedávno realizované půjčky pro Včelí banku. Z projektů, které už investoři platformy zafinancovali patří třeba plnička lahví a plechovek pro pivovar Malešov, nový obchod pro Moderní Tržiště nebo vybavení podcastového studia Vokál. Žadatelé o úvěr si mohou nově říci až o dva miliony korun, za které podle rizikovosti projektu zaplatí cca 5 až 15procentní úrok. S tím, že samotný proces schvalování půjčky je maximálně splavný, kdy zájemce do systému Nafirmy.cz nahraje pouze základní informace a účetní data. V případě schválení risk modelem Nafirmy.cz se smluvní dokumentace podepisuje za pomocí kurýrních služeb.
Na jejich přístup začínají slyšet i banky
Zatímco v řadě případů Creative Dock buduje startup přímo na přání konkrétního klienta takříkajíc “na zakázku” (asi nejznámější Zonky si objednal Home Credit, projekt HoppyGo zase Škoda Auto), Nafirmy.cz je pro inovační studio doslova vlastní sázka. J&T si sice minulý rok pořídilo cca devítiprocentní podíl za zhruba šest milionů milionů korun, to je už ovšem jakási víra československých bankéřů v budoucí potenciál projektu. Tu stvrdili i vyhrazením několika stovek milionů korun, které by měly půjčky jistit. Líbí se jim především pružnost s jakou modus operandi, nastavený týmem okolo Víta Vavřince, dokáže potenciálního zákazníka obsloužit. “Retail a malé a střední podniky považujeme za segmenty, kde digitalizační trendy budou mít největší dopad a budou postupovat nejrychleji,“ citoval web SeznamZprávy šéfa J&T Banky Štěpána Ašera s tím, že banka plánuje pro své potřeby využívat i některé segmenty risk modelu používaného Nafirmy.cz.
Nafirmy.cz si nestěžuje ani na zájem potenciálních zákazníků. “Jsme schopni přilákat stovky firem měsíčně,” hlásí Vavřinec. Poněkud méně optimističtěji pak nicméně dodává, že jen málo z nich splní kritéria projektu, aby mohly být představeny investorům. Mimo vlastní online kanály a reklamu se tak začali v Nafirmy.cz soustředit na komunikaci s partnery, kteří mohou přivést zajímavé leady. “Dostat se k našim zákazníkům a oslovovat je napřímo je strašně drahé,” konstatuje Vavřinec a popisuje, že se nyní více soustředí třeba na provozovatele e-shopových platforem nebo velkoobchodníky, kteří svým prověřeným klientům mohou koncept “půjček pro firmy od lidí” představit.
Právě na úspěchu těchto kanálů pak stojí další progres Nafirmy.cz. Sám Vít Vavřinec by si jako jeden z lídrů projektu představoval, že v horizontu tří až pěti let bude mít kolem brandu vybudovanou solidní bázi SME podnikatelů, kteří na platformě budou poptávat desítky či stovky půjček měsíčně.
